2019-04-03 15:29

图文:“网”势如潮 大象起舞

  “银行业时代正在发生深刻的变迁:BANK1.0——网点时代,竞争的关键是时间和空间;BANK2.0——网银时代,竞争的关键是功能和安全;BANK3.0——移动互联网时代,竞争的关键是场景和体验。”讲坛之上,工行湖北省分行副行长施光军直入主题,从金融、银行的演变,到互联网精神、思维,再到银行的自我革新和融合发展,阐释了自己对BANK3.0时代的思考。

  近日,湖北省大学生金融节金融家高校讲坛携手工行湖北省分行走进武汉大学。在场同学表示,通过此次讲座,了解了许多有关互联网金融的知识,对今后学习重点、就业方向也有了更为深刻的认识。

  施光军表示,所谓互联网金融就是利用互联网技术和移动通讯技术等一系列现代信息技术实现资金融通的一种新兴金融模式。基于较高的互联网普及率和智能手机的渗透率,国内互联网巨头对电子商务、支付技术的前瞻性布局,民众对新生事物的热情和追捧等诸多因素的影响,我国互联网金融呈现高速发展态势。

  “发展互联网金融时不我待!”施光军从以互联网精神发展互联网金融,以互联网思维发展互联网金融,以“+互联网”方式发展“互联网+”等多个方面分享了他的观察与思考。

  他指出,互联网体现了开放、平等、协作、分享的时代精神。由此延伸出来的互联网思维,是充分利用互联网精神、价值、技术、方法、规则等来指导、处理、创新生活和工作的思维方式。具体而言包含用户思维、跨界思维、迭代思维、平台思维等。这是发展互联网金融必不可少的要素。

  以用户思维为例,在互联网金融时代,银行业务的主控权逐步由银行向客户转移。由于客户的金融需求和消费支付习惯已发生深刻变化,客户的服务要求也随之变化,抱残守缺是行不通的。尤其是新生代的客户离行趋势明显,移动化生活方式依赖于手机处理生活问题,一定要用现代手段来满足客户的需求。互联网金融绝不是简单地将金融产品互联网化,不是简单地把金融产品放到互联网上去,而是要以客户为中心设计产品,配置相关产品。

  面对互联网跨界金融领域的挑战,传统银行正在加快经营模式的转型。经过比较分析,施光军指出,互联网企业做的互联网金融是互联网+金融,而银行系互联网金融实质是金融+互联网。“金融+互联网”与“互联网+金融”相比,拥有明显特色优势:

  支付结算+信贷融资。信贷业务上银行相较互联网企业有着毋庸置疑的绝对优势,支付功能不需借助其他渠道也是银行的既有优势,两种优势叠加。

  用户体验+风险平衡。“互联网+金融”类企业的产品在用户体验上可能略胜一筹,但其最缺乏的是风险平衡机制,相较银行强大的风险拨备、法定的存款保证金、存款保险机制,他们的劣势非常明显,况且现在银行也正在积极改进用户体验。

  线上+线下。以工行为例,国内有16000余个物理、智能网点、同等数量的自助网点,境外也有数百个网点,而互联网企业普遍没有网点面对客户,工行地推优势也是无可比拟的。对于线下的金融服务,中老年客户和传统的对公客户已经非常熟悉,运用自如,而且面对面的服务也有许多优势,当前仍是非常重要的服务渠道。对一些管理水平比较高、经营理念比较先进的大型客户和集团客户的服务,对容易接受新方式的高端客户、新生代客户完全可以由线下转移到线上。对互联网金融感兴趣的大众和长尾客户也同样适用于线上服务。

  “网”势如潮,大象起舞。面对互联网企业不断“颠覆”各行各业的“窘境”,传统银行纷纷试水、布局互联网。“e-ICBC”战略即是工行对“互联网+”大潮的解答。

  施光军将银行系转战互联网金融的思路概括为三个转型:从重渠道向重平台转型,原来做网上银行、手机银行、微信银行、短信银行、电话银行,现在做电子商务平台、开放式网络银行平台、即时通讯平台;从重产品向重客户转型,原来追求产品的多样化、特色化、前瞻性,现在注重客户需求的多样性、客户增值的多元化、客户体验的满足感;从重功能向重场景转型,原来重点是扩充银行业务功能、产品功能、服务功能,现在重点是打造、拓展、完善客户金融消费的场景。

  施光军介绍,国际化发展、综合化经营、互联网金融是中国工商银行转型发展的三个重点战略。2015年3月和9月,中国工商银行两次发布了“e-ICBC”战略,就此布下一张大“网”。

  融e联——工行系即时通讯平台。其核心是应用与客户,具有多平台、多系统、多入口的信息归集与在线互动的特点。它是客户经理、银行员工营销和维护客户的平台和工具,是客户身边的客户经理;是社交信息收集、整理的工具,为挖掘潜力客户、发展中高端客户提供信息资源,将社交信息与银行经营管理信息整合共享。主要功能为:账户余额变动提醒、产品推介、业务交流、工作动态、知识培训、移动办公、客户经理服务、融e联支付、融e联红包、信用卡积分转融e联红包、金融信息服务等。其特点是:安全保密,银行专用网络信息服务;庞大的金融客户群体,不断增加的应用功能。

  融e购——银行系电商平台。其核心是市场、交易量和客户;交易类型包括B2C、B2B和B2G;面向体现融e购品牌与金融特色的市场,符合电商发展规律的市场,契合国家发展政策的市场,符合融e购发展内涵的市场。其特点是坚持“三名”原则,把名商、名品、名店作为准入条件,标准更严格,全城无假货,与其他电商平台相比诚信度更高;进场不收服务费,仅收基本的支付结算费用,价格更有吸引力。

  融e行——直销银行平台。其核心是功能和客户,以平台、客户、场景为主线,打造金融产品最全、市场覆盖最广的客户首选一站式金融超市。其特点:全面开放,不论工行客户还是他行客户都可以使用;支付安全保障,工行的信息系统是公认的世界一流、国内领先,保障支付安全;费用优惠机制,转账汇款不收费,具有服务价格优势;建立小额赔付机制,在出现风险事件后有很好的解决途径和办法。

  网络融资中心——网络信贷平台。其核心是互联网+产业+金融,有小微商户逸贷、信用卡逸贷、个人小额消费信用贷款、商e贷、网络法人信用贷款、个人和法人线上质押贷款、网贷通、线上个人按揭贷款、电子供应链融资等多个融资业务。其特点是:信贷专业素质高,资金实力雄厚;采取信息+信用模式,通过信息化银行的大数据,实现历史信用记录和现实客户信息融合;产品与客户需求高度耦合,适应性比较强。

  施行长从互联网金融的发展谈到工商银行在其中的实践,对互联网金融的多个方面进行了分析和阐释。

  互联网让我们的触角伸得更远,触及更多场景,互联网金融未来的趋势在于金融生活。施行长的演讲很好地揭示了从金融科技走向金融生活的一种演变趋势,如银行涉足电商、社交等平台。这其中有许多值得同学们深入思考和探讨的东西。

  问:面对支付宝等拥有庞大客户群基础的互联网企业的竞争,银行为什么还要进军社交、电商领域?

  施光军:传统银行遵循“二八定律”,即20%的中高端客户提供了80%的业务。而互联网企业遵循的是“长尾理论”。过去我们忽视80%的“长尾”客户,事实上银行在这方面的客户基础还是有的。进军社交、电商领域,运用互联网思维发展金融,也是在向互联网企业学习,服务好更多更广泛的人群。

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